P2P půjčky více než rok po té… Není to tak růžové jak se zdá.

Je tomu více než rok, kdy jsem se poprvé přihlásil ke službě Bankerat.cz. Jak vidím P2P jako doplněk investičního portfolia po více než roce a po mnoha realizovaných půjčkách a jednom prodělaném bankrotu?

Ačkoli na internetu je jistě mnoho podobně kvalitních portálů nabízejících obdobné služby, zatím všechny moje půjčky jsem realizoval pouze skrze www.bankerat.cz, se kterým mám dobré zkušenosti od začátku. Půjčil jsem za rok a půl dohromady 12ti uživatelům na většinou 2-4 roky dlouhé úvěry, kde jednotlivci splácí řádově stovky korun měsíčně. Většinou půjčuji částky v řádech nižších desítek tisíc Kč a snažím se tak portfolio dlužníků maximálně diverzifikovat. A to i co se týče povolání, pohlaví, bydliště atp. Vyhýbám se dlužníkům, kteří již mají přiznanou exekuci nebo jiné problémy se splácením nebo jsou bez práce.

Za zhruba rok se párkrát stalo, že se nějaká splátka opozdila nebo nedorazila.

V tomto je systém Bankeratu velmi nápomocný a zcela automatický. Již 2 dny po splatnosti začíná upozorňovat, nejdříve e-mailem, SMS, následně fyzickým zavoláním, poštou atd. Investor je vždy v kopii a o veškerém problémech s vymáháním a jejich řešení ví. Až na jednoho dlužníka vždy všichni splatili jak měli a další splátky většinou zase začaly chodit včas nebo s předstihem.

Velký problém nastal zatím pouze u jednoho dlužníka, který měsíce sliboval, že pošle, vymlouval se na nemoc, na zavřenou banku, na zloděje, který mu ukradl výplatu a tak dále… jak už to chodí, až po několika měsících vyhlásil insolvenci. Tedy osobní bankrot. Byla to pro mě nová zkušenost. Ač tento termín slýchávám často, nyní jsem mu čelil tváří v tvář. Takový osobní bankrot pro věřitele znamená, že se může za další poplatek přihlásit do insolvence s vidinou, že mu během následujících x let dlužník splatí zhruba 60% dluhu. Poplatek byl se vší agendou, kterou zajistí Bankerat zhruba 600 Kč, tak jsem to zkusil. S investicí již nepočítám a osobně jsem ji odepsal, pokud věřitel v budoucnu své závazky splní bude to pro mě milé překvapení.

Ačkoli jsem s touto možností konce investice od začátku počítal (riziko jsem si připouštěl a počítal jsem s ním), pochopitelně to pro mě bylo zklamání. Dle mého názoru provozovatelé serveru klamně informují o výši rizika nabízené investice. Pokud je mé statistické měřítko směrodatné (což být nemusí) a zhruba 1 z 10ti dlužníků dluh nesplatí dostává se slíbený výnos z investice zcela jinam. A pochopitelně i míra rizika se přesouvá k poměrně agresivním investičním instrumentům jako jsou akciové fondy nebo samotné akcie. Na to by měl jakýkoli investor zvažující investici do P2P půjček rozhodně myslet.

I tak se mi celkové portfolio drží s výnosem a po odečtení všech poplatků serveru (které mimochodem nejsou zanedbatelné!) kolem 8% což v dnešní době není vůbec špatné. Nebýt toho jednoho bankrotu, výnos by byl více než 12% za rok.

Jen je potřeba počítat s rizikem a možností, že o investici prostě přijdete, proto doporučuji mít více různých dlužníků po menších částkách a připravit se na to, že o některý z vkladů obětujete (je tedy nutné propočítat si nabízený úrok tak, aby byl výnos stále zajímavý i při této ztrátě a riziku).

A co vy už jste zkoušeli P2P půjčky? Mám osobní zkušenost s Bankerat.cz a RateCash.cz. Budu rád za vaše příspěvky a komentáře!